Земельный рынок в России активно развивается: практически в любом регионе многие граждане мечтают решить свой недвижимый вопрос путем покупки надела для возведения собственного дома. Людей привлекает независимый от соседей образ жизни, хорошая экология, возможность обустройства жилья по собственному вкусу. На такую тенденцию отреагировали банки: программы ипотеки на покупку земли предлагает множество кредитных учреждений.
Ипотечные банковские продукты такого плана от всех прочих видов жилищного кредитования отличаются более жесткими условиями. Это обусловлено фактом того, что этот вид недвижимости финансисты расценивают как менее ликвидный, зато более сложный в оценке. Они объясняют свою позицию тем, что в случае неспособности заемщика расплачиваться по своим долговым обязательствам банку будет трудно продать такое имущество по рыночной цене.
Банковская ипотека на покупку земли: условия и особенности
Большинство банковских структур готовы целевым образом кредитовать покупку либо уже возведенной загородной недвижимости, либо выдавать займы на ее строительство. Участок в этом случае идет как неотъемлемая часть имущественного комплекса.
Также предусмотрена возможность выдачи нецелевых ипотечных ссуд. Здесь объектом залога выступает не приобретаемая, а уже имеющаяся недвижимая собственность претендента на кредит. Ставки тут меньше чем в потребительском кредитовании, но другие виды ипотечных продуктов выгоднее для заемщиков.
Собственно земельную ипотеку пока выдает только Сбербанк и Россельхозбанк. Сравнение важнейших критериев предлагаемых ими кредитных программ приведено в таблице ниже.
| Параметр | Россельхозбанк | Сбербанк |
| Процентная ставка |
11,45% - надежная категория клиентов 11,5% - сотрудники бюджетной сферы 12% - все прочие частные лица |
9% - участники государственных жилищных программ 9,5% -зарплатная клиентура 10% - другие граждане |
| Минимальный первый взнос | 15% | 25% |
| Срок кредитования | До 30 лет | |
| Страхование |
На залоговое имущество - обязательно Отказ от добровольной страховки жизни и здоровья заемщика +1% |
|
| Возможность досрочного погашения | Есть. Моратории и штрафные санкции отсутствуют | |
Требования к земельным участкамВ обеих структурах разработан механизм для увеличения максимально возможной суммы за счет включения в совокупный доход семьи доходов трех физических лиц. Если соискатель состоит в законном браке, то одним из созаемщиков должен быть супруг. Двое других: родственники, друзья или коллеги, чей возраст на момент погашения кредита будет составлять не более 75 лет при обращении в Сбербанк и 65 лет – Россельхозбанк.
Получить кредит на приобретение земли где-то в деревенской глуши или вовсе необжитой местности в лесу или на берегу речки скорее всего не удастся. Охотно займы предоставляются на зарегистрированные в Росреестре наделы, расположенные в уже оснащенных всеми видами инфраструктуры коттеджных поселках.
У каждой финансовой структуры есть свой перечень требований, но базовые определяются согласно ст. 62 закона №102-ФЗ. В среднем, участок должен соответствовать следующим критериям:
- Небольшая удаленность от офисов учреждения. Обычно не более 50 – 70 км.
- Разрешенный вид пользования: земли поселений, ЛПХ или ИЖС.
- Юридический статус: наличие кадастрового номера и четко определенных границ.
- Транспортная доступность: минимум – наличие качественного автомобильного подъезда.
- Площадь: обычно в пределах от 5 до 50 соток, но зависит от расположения. Точные цифры определяются нормативными актами отдельных субъектов РФ и политикой региональных подразделений банков.
- Отсутствие обременений: арестов или других объектов залога (зданий и сооружений).
- Расположение: земля не должна относится к природоохранным зонам, но и не соседствовать с промышленными предприятиями, логистическими узлами и прочими источниками экологической опасности.
- Форма собственности. Идеально, если объект принадлежит одному лицу. В случае долевого владения от каждого сособственника понадобится разрешение на перевод имущества в залог к банку. Ипотека на доли земельных наделов не выдается.
- Коммуникации. Все просто: чем больше, тем лучше. Минимум – наличие водо- и энергоснабжения.
Список довольно внушителен, но вовсе необязательно, чтобы участок подходил под каждый его пункт. Тем не менее, чем больше соответствий, тем выше шансы заемщика получить нужную сумму.
Совет. Начинать лучше не с выбора участка, а с похода в банк за консультацией о том, где именно кредитор согласен финансировать покупку.
Есть ли альтернатива?
Земельную ипотеку нельзя назвать универсальным вариантом: интересующий объект может не подойти, да и условия у кредитных учреждений пока еще довольно «кусачие» (и это несмотря на тотальное понижение ставок в других сегментах рынка!).
Другой путь – покупка участка в кредит у застройщика. По сути такие схемы являются рассрочкой платежа, где объем стартового капитала в среднем должен составлять не менее половины стоимости надела. Предоставляются такие ссуды обычно куда как на меньший срок (несколько лет), но этот недостаток компенсируется мягкостью кредитора по отношению к ссудополучателям. Еще один плюс – отсутствие необходимости тратиться на оплату страховок и нотариуса.
Мечта россиян жить в собственном доме вполне реальна. Все большее число финансовых учреждений и строительных организаций готовы дать взаймы на приобретения земли под строительство.
