Официально нетрудоустроенных лиц и граждан с «серой» заработной платой банки воспринимают как рискованных клиентов. Проблема здесь в отсутствии возможности доказать платежеспособность. Но в России одних только фрилансеров насчитывается порядка 10 миллионов человек, а работающих по теневым схемам и того больше. На такой случай разработаны решения, позволяющие взять ипотеку без подтверждения дохода. Подобные продукты сегодня предлагают многие кредитные структуры.

Для тех, у кого нет справки 2-НДФЛ

Заполненная форма 2-НДФЛ – одно из основных требований при стандартных вариантах ипотечного кредитования. Если возможность ее получения отсутствует (работодатель не согласен на выдачу, гражданин живет на средства от сдачи недвижимости в аренду или на проценты от депозитов), то стоит рассмотреть программы формата «по двум документам».

С первой бумагой все относительно понятно, для российских граждан таковым выступает паспорт. Нерезидентам страны значительно сложнее: налоговые документы (наряду со многими другими) спросит подавляющее большинство финансовых учреждений. Вид второй зависит от требований конкретного банка, но чаще всего у заемщика есть выбор.

Так, в ПАО «УРАЛСИБ» можно предоставить загранпаспорт, права на управление автотранспортом, пенсионную карточку СНИЛС или свидетельство ИНН. К этому списку Сбербанк добавляет еще военный билет, удостоверение военнослужащего или сотрудника органов власти. У финансовой группы ВТБ24 все скромнее: в рамках предоставления кредита по программе «Победа над формальностями» финансисты пока принимают только СНИЛС.

Любая упрощенная программа всегда подразумевает не только увеличенную процентную ставку, но и более жесткие требования в отношении объема первоначального капитала. Таким способом кредиторы компенсируют собственные риски. Точные значения этих параметров зависят от политики конкретной финансовой структуры. Для примера в таблице приведены условия в уже упомянутых учреждениях.

Банк

Процентная ставка

Минимальный первый взнос

Сбербанк

+0,5% к базовому показателю по другим продуктам

50%

ВТБ24

От 10,45%

40% от стоимости квартиры

50%  от цены апартаментов

УРАЛСИБ

От 10%

20% для зарплатных клиентов, действующих или прошлых заемщиков

40%  для всех других категорий

В некоторых кредитных организациях действуют ограничения на размер максимальной суммы по ипотеке без справок. Ужесточения затрагивают и возраст потенциальных заемщиков. В частности, Сбербанк готов предоставить такой тип займа только тем, кто на момент полного погашения задолженности по кредиту не достигнет 65 лет. Хотя в менее рискованных для финансистов продуктах значится другая цифра, а именно – 75 лет.

Иногда намеренно уменьшается также и наибольший срок, на который может предоставлена ссуда. Бывает, что кредитор вынуждает заемщика согласиться на дорогостоящую страховку или привлечь дополнительных поручителей. Безусловно, кредитное прошлое будет изучаться буквально «под лупой».

Как повысить шансы на получение ипотеки без справок о занятости и доходах?

  • Свою финансовую состоятельность будет проще подтвердить держателям карт или владельцам счетов/вкладов в интересующем банке. И это вполне понятно: банкиры благосклоннее относятся к тем гражданам, у которых видят наличие и/или движение достаточных средств хотя бы для оплаты стартовой суммы. В такой ситуации условия кредитования будут максимально мягкими.
  • Положительно на решении о выдаче займа скажутся другие активы в собственности заемщика. Эксперты подсказывают, что к таковым можно отнести любую коммерческую недвижимость или жилье, автотранспортные средства, промышленную технику. Логика здесь проста: подобное имущество можно продать или сдавать внаем, из чего и получить нужные для оплаты долга деньги.
  • Оформить займ на человека, способного предоставить удовлетворяющую условиям банка документацию. Для семейных это может быть супруг, для холостых – близкий родственник или хороший друг. Не столь важно, кто выступит в роли титульного заемщика, сколь важно, чтобы он был в более прозрачном юридическом статусе и выглядел для банка достаточно платежеспособным.

Выбираем с умом: взять ипотеку без подтверждения дохода или лизинг?

Разница между этими инструментами решения недвижимого вопроса в том, что при лизинге отсутствует понятие залога. При этой схеме финансисты рискуют гораздо меньше: сохраняя право собственности на объект лизинга, они для лизингополучателя выступают своего рода арендаторами. Кроме того, эта процедура для банка проходит быстрее и проще, чем ипотека. Отсюда и более мягкие требования к вопросам подтверждения доходов либо занятости заемщиков.

Такой статус недвижимости для граждан теоретически сопряжен с риском, ведь в условиях нестабильности российской экономики ни один банк не застрахован от необходимости срочной реализации активов. Включая и лизинговые квартиры. Особенно этот аспект должен насторожить граждан с детьми, которые также как и их родители не имеют никаких прав на арендованное имущество. В случае ипотечного кредитования опека может выхлопотать для детей другого жилье.

Сегодня из крупных учреждений лизинговые механизмы применяет ВТБ24 (он же был и пионером в этой отрасли). В качестве предмета сделки может выступить любой тип жилья, а объем первоначального взноса соответствует обычным ипотечным схемам (10%). Альтернативные варианты предлагают и различные коммерческие структуры.

Сегодня приобретать свое жилье могут даже те граждане, что работают неофициально или получают зарплату «в конверте». Выбрать есть из чего: банковские структуры предлагают множество ипотечных программ, а лизинговые компании – альтернативные варианты.