По данным НБКИ и АИЖК частота эпизодов просрочки платежей по ипотечным кредитам в 2017 году снизилась по сравнению с предыдущим годом. Причина тому во многом связана с появлением множества программ рефинансирования и общей активизации ипотечного рынка. Но поскольку такие случаи все равно имеют место быть, то россиян интересует вопрос: «Поможет ли банкротство физических лиц при наличии ипотеки сохранить свои права на залоговую недвижимость и одновременно избавиться от долгов?».
Изучаем «матчасть»
Действующее законодательство не предусматривает специальных правил присвоения статуса «банкрот» отдельным категориям заемщиков. Поэтому к тем, кто оказался неспособен выплачивать ипотеку, применяется общий порядок. Для примерного понимания процесса следует учитывать следующее:
- Возможность гражданина-должника признать свою финансовую несостоятельность появилась в России с приходом 2015 года. Она закреплена законом №476-ФЗ, регламентирующем внесение изменений в ранее созданный нормативный акт - закон №127-ФЗ.
- Чтобы дело о банкротстве было возбуждено, необходимо чтобы бедствующий заемщик имел суммарную задолженность не менее полумиллиона рублей, а также просрочил выплаты по всем взятым кредитам более чем на 3 месяца. Российская действительность такова, что такие суммы непогашенных долгов могут фигурировать не только у «ипотечников», но и пользователей нескольких программ потребительского кредитования.
- Несмотря на указания ст. 213.3 (которая регламентирует основания для подачи соответствующего заявления), законодательство предусматривает дополнительные условия. Например, неплатежеспособность будет признана в том случае, если объем долга превышает стоимость всего имущества задолжавшего гражданина. Другие положения прописаны в п.3. ст. 213.6.
- Инициировать процедуру в арбитражном суде могут не только должники, но и его кредиторы либо уполномоченные органы. П.1 ст. 213.4 обязует граждан подавать заявление тогда, когда сумма долга превышает 500 тысяч и становится очевидна невозможность своевременного удовлетворения требований всех кредиторов.
- Деятельность арбитражного суда в рамках рассмотрения дела о банкротстве гражданина направлена на поиск возможности погашения задолженности, но не аннулирования долговых обязательств.
Продажа имущества с целью направления вырученных при этом денег на погашение долгов – это крайний вариант. Более мягкой и распространенной процедурой является реструктуризация, проводимая под контролем финансового управляющего.
Ключевая задача этого специалиста – проверка выполнения плана выплаты долга. Случаи обнаружения новых просрочек служат достаточным основанием для составления и подачи ходатайства о реализации материальных ценностей должника. Но финуправляющий – это не только надзиратель. В его функции также входит анализ финансового состояния, проверка на предмет наличия в деле фиктивных признаков (если да, то оспаривание сомнительных сделок, совершенных за период 36 месяцев до старта процедуры), участие в судебных заседаниях.
Чем чревато банкротство физических лиц при наличии ипотеки?
Для ипотечных заемщиков признание несостоятельности выгодно в первую очередь возможностью принудить банк сделать условия кредитования более приемлемыми. Если арбитражный управляющий и суд убедятся в том, что при более щадящем режиме (другом графике платежей, увеличенном сроке предоставления ссуды и/или уменьшенной процентной ставки) должник сможет продолжить выплаты, то реструктуризация станет самым выгодным способом облегчения долгового бремени. Назначается она на 3 года.
Во время судопроизводства право пользования кредитной недвижимостью сохраняется, а взыскание неустоек, штрафов и пеней прекращается. На практике этот момент очень важен: в силу затянутости процесса признания физического лица банкротом должник выигрывает время. Разумные заемщики за этот период улучшают свое финансовое положение (к примеру – находят новую работу), что и позволяет им вернуть себе добрую репутацию.
Если назначенная судом реструктуризация не дала положительного результата и просрочки платежей продолжаются, то прогноз будет неутешителен. Во-первых, объект залога по ипотеке однозначно отправится на торги. Это правило действует даже в том случае, если кредитная жилплощадь является единственным местом для проживания неудачливого заемщика или его близких родных. Возможно упростить ситуацию поможет вмешательство органов опеки, но это подходит лишь для семей с несовершеннолетними.
Во-вторых, личные активы «проштрафившегося» тоже подлежат реализации. Хотя совсем без ничего гражданина все-таки не оставят. К примеру, согласно ст. 446 ГПК сохранят единственное жилье (за исключением ипотечного), минимальные предметы обихода и бытовую технику на сумму не более 30 тысяч рублей.
В-третьих, в случае признания несостоятельности банкрота ожидают множество неприятностей в будущем. Сюда относятся:
- сильно испорченная кредитная история;
- ограничения на поездки за рубеж;
- трехлетний запрет открытия собственного бизнеса и трудоустройства на руководящие должности;
- запрет на повторную инициацию процедуры в течение 5 лет;
- серьезное падение дохода, поскольку половина зарплаты будет изыматься в счет уплаты долга вплоть до того момента, пока он не будет полностью погашен.
Банкротство для физлица нельзя рассматривать как панацею. Эта длительная процедура требует дополнительных финансовых затрат, сопряжена с риском потери имущества и имеет множество негативных последствий.
