Для современных россиян понятие корпоративного ипотечного кредитования пока еще в новинку, хотя сходные механизмы существовали в конце советской эпохи. Тогда крупные предприятия предоставляли жилищно-строительным кооперативам ссуды, на которые такие организации и возводили многоквартирный дом для своих членов. Теперь ипотека от предприятий выглядит иначе, а преследуемая ей основная цель заключается в уверенности в сохранности кадрового состава на период выплаты жилищного займа.

Пути корпоративной поддержки персонала в решении жилищного вопроса

Разрабатывая и внедряя жилищные программы, крупные компании получают серьезное преимущество в виде позиционирования себя как перспективного и социально ориентированного работодателя. 

На протяжении существования данного вида кредитования использовались следующие схемы:

  1. Сотрудничество с банковским учреждением для достижения договоренностей об уменьшении процентной ставки для работников партнерской организации. Второй стороне такая сделка выгодна привлечением сразу большого числа потенциальных заемщиков. Платежеспособность последних подтверждается финансовым статусом и успешностью работодателя.
  2. Финансирование строительства многоквартирного объекта и последующая продажа площадей в нем со скидкой своим сотрудникам. Размер льготы варьирует и зависит от стажа, профессии, репутации персонала.
  3. Привлечение застройщика на имеющийся в собственности предприятия земельный участок для возведения жилого дома. При этом частично оплату работы строителей заказчик вел в квартирном формате, а оставшееся жилье дешево распродавалось сотрудникам.
  4. Выкуп компанией объектов на местном вторичном рынке для предоставления внаем с возможностью его последующего сбыта или уступки прав пользователю. Выбор стратегии зависит от финансовых показателей фирмы, а также стажа работы потребителя и/или продолжительности  его проживания на указанной территории.
  5. Участие в долевом строительстве коммерческих проектов от частных или государственных девелоперов. В этом случае смысл льготного режима заключается в погашении работодателем процентов по жилищному кредиту.
  6. Субсидирование первоначального взноса плюс ежемесячные отчисления, предназначенные для погашения задолженности. Размер финансовой помощи и ее распределение по сроку кредита определяется индивидуально. Близкой к идеалу является схема, где компенсируется половина затрат на вступительный и регулярные платежи. Немаловажно, что здесь предприятие не выдвигает требований относительно банка, предоставляя право подбора кредитного учреждения на усмотрение займополучателя.
  7. Выдача беспроцентной ссуды на определенную часть нужной для покупки квартиры суммы при условии, что на оплату оставшейся доли будет взят кредит в партнерском банке под сниженный процент. Обычное соотношение здесь – 30% в рассрочку, 70% в ипотеку.

Существуют и другие механизмы материальной стимуляции персонала для улучшения жилищных условий. Чаще всего поддержка ведется в адресном формате, однако некоторые предприятия допускают приобретение жилой недвижимости для близких родственников. К примеру, детей или внуков. Указанные примеры жилищных программ отличаются разной эффективностью и сложностью в организации и налогообложении.

Риски ипотеки от предприятий

В схемах корпоративного жилищного кредитования участвуют три стороны: банк, организация-работодатель и сам работник. Логично,  что в таких сделках меньше всего рискует банковское учреждение: оно сотрудничает с финансово устойчивой корпорацией, а не отдельным гражданином, чьи доходы прогнозировать сложно.

Из-за нестабильности экономического положения в стране в сочетании с колебаниями валютных рынков сохраняется шанс на ошибки прогнозирования развития корпорации. Бывало так, что даже лучших из воспользовавшихся корпоративной ипотекой сотрудников приходилось сокращать до истечения срока выплат по кредиту. В такой ситуации уволенные получатели данного вида помощи обращались в суд. Вне зависимости от решения судебных властей корпорация как минимум теряет время, хотя при нарушении порядка договорных отношений существует возможность и дополнительных финансовых потерь.

Максимум рисков приходится на заемщика. Сюда относится: зависимость от работодателя, отсутствие мотивации для развития, неуверенность в исполнении компанией своих договорных обязательств, туманность перспектив в случае смены собственников компании.

Дороговизна жилья – сдерживающий фактор популяризации корпоративной ипотеки. Несмотря на очевидные преимущества, осуществлять такую политику могут лишь крупные компании. Малому или среднему бизнесу она не доступна.