Для современных россиян понятие корпоративного ипотечного кредитования пока еще в новинку, хотя сходные механизмы существовали в конце советской эпохи. Тогда крупные предприятия предоставляли жилищно-строительным кооперативам ссуды, на которые такие организации и возводили многоквартирный дом для своих членов. Теперь ипотека от предприятий выглядит иначе, а преследуемая ей основная цель заключается в уверенности в сохранности кадрового состава на период выплаты жилищного займа.
Пути корпоративной поддержки персонала в решении жилищного вопроса
Разрабатывая и внедряя жилищные программы, крупные компании получают серьезное преимущество в виде позиционирования себя как перспективного и социально ориентированного работодателя.
На протяжении существования данного вида кредитования использовались следующие схемы:
- Сотрудничество с банковским учреждением для достижения договоренностей об уменьшении процентной ставки для работников партнерской организации. Второй стороне такая сделка выгодна привлечением сразу большого числа потенциальных заемщиков. Платежеспособность последних подтверждается финансовым статусом и успешностью работодателя.
- Финансирование строительства многоквартирного объекта и последующая продажа площадей в нем со скидкой своим сотрудникам. Размер льготы варьирует и зависит от стажа, профессии, репутации персонала.
- Привлечение застройщика на имеющийся в собственности предприятия земельный участок для возведения жилого дома. При этом частично оплату работы строителей заказчик вел в квартирном формате, а оставшееся жилье дешево распродавалось сотрудникам.
- Выкуп компанией объектов на местном вторичном рынке для предоставления внаем с возможностью его последующего сбыта или уступки прав пользователю. Выбор стратегии зависит от финансовых показателей фирмы, а также стажа работы потребителя и/или продолжительности его проживания на указанной территории.
- Участие в долевом строительстве коммерческих проектов от частных или государственных девелоперов. В этом случае смысл льготного режима заключается в погашении работодателем процентов по жилищному кредиту.
- Субсидирование первоначального взноса плюс ежемесячные отчисления, предназначенные для погашения задолженности. Размер финансовой помощи и ее распределение по сроку кредита определяется индивидуально. Близкой к идеалу является схема, где компенсируется половина затрат на вступительный и регулярные платежи. Немаловажно, что здесь предприятие не выдвигает требований относительно банка, предоставляя право подбора кредитного учреждения на усмотрение займополучателя.
- Выдача беспроцентной ссуды на определенную часть нужной для покупки квартиры суммы при условии, что на оплату оставшейся доли будет взят кредит в партнерском банке под сниженный процент. Обычное соотношение здесь – 30% в рассрочку, 70% в ипотеку.
Существуют и другие механизмы материальной стимуляции персонала для улучшения жилищных условий. Чаще всего поддержка ведется в адресном формате, однако некоторые предприятия допускают приобретение жилой недвижимости для близких родственников. К примеру, детей или внуков. Указанные примеры жилищных программ отличаются разной эффективностью и сложностью в организации и налогообложении.
Риски ипотеки от предприятий
В схемах корпоративного жилищного кредитования участвуют три стороны: банк, организация-работодатель и сам работник. Логично, что в таких сделках меньше всего рискует банковское учреждение: оно сотрудничает с финансово устойчивой корпорацией, а не отдельным гражданином, чьи доходы прогнозировать сложно.
Из-за нестабильности экономического положения в стране в сочетании с колебаниями валютных рынков сохраняется шанс на ошибки прогнозирования развития корпорации. Бывало так, что даже лучших из воспользовавшихся корпоративной ипотекой сотрудников приходилось сокращать до истечения срока выплат по кредиту. В такой ситуации уволенные получатели данного вида помощи обращались в суд. Вне зависимости от решения судебных властей корпорация как минимум теряет время, хотя при нарушении порядка договорных отношений существует возможность и дополнительных финансовых потерь.
Максимум рисков приходится на заемщика. Сюда относится: зависимость от работодателя, отсутствие мотивации для развития, неуверенность в исполнении компанией своих договорных обязательств, туманность перспектив в случае смены собственников компании.
Дороговизна жилья – сдерживающий фактор популяризации корпоративной ипотеки. Несмотря на очевидные преимущества, осуществлять такую политику могут лишь крупные компании. Малому или среднему бизнесу она не доступна.
